从央行严管第三方支付看电商发展的转型之路

近日，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿。意见稿显示，采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账);支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。

意见稿还规定，个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。意见稿出台后市场一片哗然。

支付“受限”之后的移动支付体验会下降吗?

还有一个附加条件是，意见稿指出，支付机构采用数字证书、电子签名作为验证要素的，应当通过符合相关技术安全标准、具有数据安全存储和运算能力的硬件载体对数字证书及生成电子签名的过程进行保护，确保数字证书的唯一性、完整性及交易的不可抵赖性。而目前网银、第三方支付在手机端均没有类似的数字证书，未来以硬件载体的方式实现这一要求，难度也较大。PC端目前也仅有网银符合这一要求。

也就是说，现在绝大部分的网络购物、消费都是通过手机进行，现在手机上基本没有数字证书或电子签名。那么，通过密码和短信验证码进行验证的交易，单日最高只有5000元。像微信支付这样，只有一个密码验证方式的，单日累计金额更是被限制在1000元以内。此外，对于单笔超过5万元的转账业务，需要单位客户注明付款用途和事由，并提供付款依据或者相关证明文件，单位支付账户向同名单位银行结算账户转账的除外。

我们关注的是，第三方支付被严管是不是会对目前的电商行业带来新的门厅转换?如果最终的意见稿成行，即使如有关部门所言的，消费额度只是从第三方支付本身的“存量”中限制，对于通过网银转账支付没有限制的情况下，其实对以支付宝为首的第三方支付还是带来一定的影响，要知道支付宝还有一个关联的“工具”是余额宝，如果这种“存量”的消费受到限制的时候，对于余额宝也是一种打击。

O2O电商发展的机会来了吗?

那么对于新兴电商发展，尤其是O2O的发展是不是有新的机会出现呢?在这里我们不得不提一提当初万达王健林和阿里巴巴马云之间的世纪豪赌，当初被认为电商要彻底打败实体经济，虚拟经济的崛起不可阻挡。不过，如今看来是不是还有新的变数出现?

当支付提现出现一定限额的时候，对于用户体验是一次打击，这一点是毋庸置疑的。同时，我们也看到电商行业的发展经历了前期的野蛮生长之后，逐渐开始回归理性，单纯地价格战也已经不再是电商平台的唯一，虽然每年的“双11”和“618 ”都能创造一次次“奇迹”，但这也已经不再单纯是价格驱动的了，而是更多的服务，以及迈向全球的一种转换。

诚然，近年来，实体店铺受到网络电商发展的冲击越来越强，这是不争的事实，但我们也看到这也促成了实体店铺的一种转换，尤其是引入O2O之后的另一种策略的扩展，因为单纯的线上或者线下，都已经走入到一个“窄”胡同中，面临着发展的瓶颈。比如虚拟电商带来的最大问题就是售后问题，我们也看到很多大型电商平台都爆出了产品质量问题以及“造假”问题，至于某大型C2C平台而言，更是假货横行，在海外市场也遭受了投资人的诟病甚至诉讼。这是电商的一个软肋。尤其是消费者很难实地验证，也无法现场检验，买回来的产品和图片大相径庭比比皆是。

当然，电商的快速发展，在退换货的过程中也的确比以往便捷了许多，但还是需要一个流程，一个过程，当然还有一个等待的时间过程，对于一些消费者而言，往往嫌麻烦也选择了放弃。只当吃一个哑巴亏，或者勉为其难地接受了。这样的体验多了，消费者还会信任这样的平台，或者成为常客吗?显然很难。

O2O最终还是要给用户最佳体验

随着O2O的流行，我们看到了线下实体店开始了新的尝试，这是一种更加注重和线上的联动，并给消费者带来充足的体验。我们以迪信通为例，其实如苏宁、国美等卖场也经历了一次次的蜕变。迪信通作为一个传统3C渠道上正在朝服务商转型，其推出了KAAS计划，就是依托积累的线下网络渠道，为行业提供完整的O2O服务。迪信通在全国各地拥有超过3000家门店，今年上半年，迪信通先是与魅族合作，签署了一年20亿元的销售协议;后与乐视签约合作，在线下售卖乐视手机、开设乐视手机体验区;而一贯专注于线上的小米在其Note产品发布会上也表示“线上线下同等重要”，对渠道策略进行调整，在线下订货会上，与迪信通合作的订货量更是排在首位。

事实上，由于三四线城市以及更偏远地方的互联网并不普及，物流服务远不及一线城市，所以手机品牌拓展至三四线城市甚至农村市场仍需要线下的布局。从实际销售来看，在线下渠道，消费者可以直观地接触和体验产品，在售后与维修方面更是具有天然的便利性。迪信通还开启了“线上购买，线下取货”的新O2O模式。

还有一点值得关注的是，虽然首富之间的世纪赌约已经逐渐淡出了人们的视野，不过我们也看到万达、腾讯、百度打造的飞凡电商也开始上线了。飞凡电商以大会员、积分联盟、一卡通、大数据和云平台为支撑，为购物中心及商户提供覆盖会员、积分、营销、支付的全业务管理服务;同时，为消费者提供找店、停车、排队和智慧电影等完美体验式场景，通过整套智能软硬件解决方案，建设新一代数字化购物中心。这也是万达集团从2012年至今探索电子商务的新产物。

我们可以预见的是，未来O2O的发展，对于电商行业来说或许也是一次更加注重体验和服务的市场，同时也会带来更多的情景应用，要知道百度在这方面也是踌躇满志，虽然资本市场还不认可，但有梦想总会有期望，万一实现了呢?毕竟市场的发展都还在摸索和探索之中，市场的各种尝试其实都是有益的，而用户的选择也更加多元化。

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作者简介：小刀马，微信公众号：daomawuyu(刀马物语)。QQ：15567321。如果想了解作者更多的故事，可以尝试加一下。常年笔耕不辍，坚持，坚守，用一种平实的角度来解读产业和行业的变迁。