银行加速布局P2P市场，甄选平台变得越来越重要

众所周知，随着监管力度的逐渐加强，P2P平台的资金托管问题也变得越来越严厉，而传统的银行企业也看到了或许这是一次新的布局机会，纷纷开始介入到P2P市场，只是介入的深度略有不同，用户在了解P2P平台的时候也要有所甄别，才能更好地理解银行和P2P平台之间的关联性。毕竟用户的投资在越来越看重风险控制的时候，也需要知道银行对于平台的作用有多大，平台是否真正的进行了资金的托管，并给用户更大的资金安全保障都需要我们仔细地衡量。

如今我们看到银行介入到P2P平台市场，有两种模式。其一是银行和第三方支付平台为P2P平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务，按P2P平台独立存管专户进行监督，并对P2P平台投资标的进行备案管理。

很显然这种联合资金存管模式银行基本就是仅仅承担资金的存管业务，对于P2P借贷风险控制参与度并不高。这一点是值得投资人注意的。这种模式一般是第三方支付提供通道服务，这样也可以规避政策风险和要求，而系统对接有服务类公司提供，银行只是按照监管要求提供资金存管服务，基本就相当于一个资金的仓储地。

很显然这也是为了应对央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中提出的要求，也就是说：互联网金融从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。虽然也符合要求，但银行在风险控制方面的参与度不强。

其二是宜人贷和广发银行之间的合作模式。值得关注的是，这种合作模式中银行的参与度相对更高。目前宜人贷注册用户700万，累计交易促成金额超过90亿。宜人贷能够有不错的用户认可度，在很大程度上也是其依托宜信9年实力，在资金的风险控制上有更多的经验。

和银行的合作也提供了更大的透明性，让用户明确自己的资金去向。而且，在宜信和中信银行达成交易资金结算监督之后，宜人贷又和广发银行实现了资金全流程托管。其中，出借人和借款人通过宜人贷达成了协议，银行对借款协议进行备案，对交易和协议进行匹配，任何在两个人之间的资金划转时，银行要匹配里面的合同记录，如果不匹配，资金划转不允许发生。

这几乎是业内最为严格、完整的一套托管体系。毕竟如果P2P平台出现坏账，其带来的信誉影响也会波及到银行，因此能够得到银行的认可本身就说明了平台的能力。相信随着监管的不断加强，P2P平台和银行资金托管将成为行业的准入门槛。